Ist die Elementarversicherung Pflicht?

Nein, Stand November 2026 nicht. Die Bundesregierung hat im Oktober 2026 Diskussionspunkte vorgelegt; ein Gesetzentwurf soll erst nach den Stellungnahmen bis 2. Dezember 2026 folgen.

Was kostet eine Elementarversicherung für ein Haus?

Das hängt von Lage, Wert, Selbstbehalt und Vorschäden ab. Einen verlässlichen Preis bekommst du nur mit einem Angebot für die konkrete Adresse.

Was bedeutet ZÜRS-Zone 4?

Die höchste Hochwasserklasse: statistisch mindestens ein Hochwasser in zehn Jahren. Das betrifft 0,4 % der Wohngebäude. Schutz ist dort oft nur teuer oder mit hohem Selbstbehalt zu bekommen.

Geht die Versicherung des Verkäufers auf mich über?

Ja, die Wohngebäudeversicherung geht mit dem Eigentum über. Du kannst sie innerhalb eines Monats kündigen. Prüf vorher, ob Elementarschutz enthalten ist.

Zahlt die Elementarversicherung bei Grundwasser im Keller?

Nicht, wenn Grundwasser durch Wände oder Bodenplatte drückt. Tritt es nach Regen oder Hochwasser an die Oberfläche und überflutet das Haus, gilt es als Überschwemmung.

Elementarversicherung beim Hauskauf: Kosten, ZÜRS-Klassen und was 2026 gilt

Aktualisiert am 1.11.2026 · Keine Rechtsberatung.

Kurz gesagt

Die Elementarschadenversicherung zahlt, wenn Hochwasser, Starkregen, Rückstau oder Erdrutsch das Haus beschädigen; die normale Wohngebäudeversicherung zahlt dann nicht. Was sie kostet, hängt vor allem von der Lage ab: Über 92 % der Wohngebäude liegen in der niedrigsten Hochwasserklasse. Eine Pflicht gibt es Stand November 2026 nicht, nur Diskussionspunkte der Bundesregierung.

Was die Elementarversicherung abdeckt

Die Wohngebäudeversicherung deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Elementarschäden sind ein eigener Baustein, den du dazu abschließt. Nach den Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV gehören dazu Überschwemmung, auch durch Starkregen, Rückstau aus dem Kanal, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen.

Nicht versichert sind Sturmflut und Grundwasser, das durch Wände oder Bodenplatte drückt. Tritt Grundwasser nach Regen oder Hochwasser an die Oberfläche und läuft von dort ins Haus, gilt das dagegen als Überschwemmung.

2025 hatten nach dem GDV 59 % der Wohngebäude in Deutschland eine Elementarversicherung. Bei vielen Häusern, die du dir ansiehst, fehlt sie also.

ZÜRS: die Gefährdungsklassen der Versicherer

Für die Hochwassergefahr nutzen die Versicherer das Zonierungssystem ZÜRS Geo. Es teilt jede Adresse in eine von vier Hochwasserklassen ein, dazu kommen drei Klassen für Starkregen. Die Klasse bestimmt mit, ob und zu welchem Preis du Schutz bekommst.

Klasse	Was sie bedeutet	Anteil der Wohngebäude
ZÜRS 1	Nach heutiger Datenlage nicht von Hochwasser größerer Gewässer betroffen	92,3 %
ZÜRS 2	Hochwasser seltener als einmal in 100 Jahren	6,2 %
ZÜRS 3	Hochwasser statistisch einmal in 10 bis 100 Jahren	1 %
ZÜRS 4	Hochwasser statistisch mindestens einmal in 10 Jahren	0,4 %

GDV, Datenservice zum Naturgefahrenreport 2026, zitiert vom Bundesjustizministerium im Oktober 2026.

Was die Versicherung kostet

Einen festen Preis gibt es nicht. Der Beitrag hängt von der Lage, vom Wert des Hauses, vom Selbstbehalt und von früheren Schäden ab. Bauliche Vorsorge wie eine Rückstausicherung kann ihn senken.

In den Klassen 1 und 2 bekommst du Elementarschutz meist ohne Probleme. In Klasse 4 ist er nach der Verbraucherzentrale oft nur mit sehr hohem Beitrag oder hohem Selbstbehalt zu haben. Auch außerhalb von Risikozonen kann ein Versicherer ablehnen, wenn schon mehrmals Wasser im Keller stand.

Deshalb gilt: Hol vor dem Notartermin ein Angebot für genau diese Adresse ein. Bekommst du eine Ablehnung, heb sie auf. Staatliche Hilfen nach einer Flut gibt es oft nur für Eigentümer, die nachweisen können, dass sie keinen Schutz bekommen haben.

Was beim Kauf mit der Versicherung des Verkäufers passiert

Die Wohngebäudeversicherung des Verkäufers geht mit dem Eigentum auf dich über (§ 95 VVG). Du kannst sie innerhalb eines Monats nach dem Erwerb kündigen, sofort oder zum Ende der Versicherungsperiode; wusstest du nichts von dem Vertrag, läuft der Monat ab dem Tag, an dem du davon erfährst (§ 96 VVG). Auch der Versicherer darf dir in dieser Zeit kündigen.

Lass dir die Police vor dem Kauf zeigen: Ist Elementar eingeschlossen, und mit welchem Selbstbehalt?
Frag nach gemeldeten Schäden der letzten Jahre. Sie beeinflussen, was du selbst angeboten bekommst
Kündige den alten Vertrag erst, wenn der neue mit Elementarschutz zugesagt ist

Pflicht zur Elementarversicherung: Stand November 2026

Am 21. Oktober 2026 haben Justiz- und Finanzministerium Diskussionspunkte veröffentlicht. Ein Gesetz ist das noch nicht. Länder und Verbände können bis 2. Dezember 2026 Stellung nehmen, erst danach soll ein Gesetzentwurf folgen.

Jede neue Wohngebäudeversicherung soll Elementarschutz enthalten
Der Selbstbehalt soll höchstens 10 % der Versicherungsleistung betragen, höchstens 20.000 € je Schaden
Bestehende Verträge ohne Elementarschutz sollen ein Angebot bekommen und nach einem Jahr automatisch erweitert werden
Geprüft wird eine günstigere Mindestversicherung mit Selbstbehalt bis 50 % der Versicherungssumme, höchstens 100.000 €
Eine Pflicht, das Haus überhaupt zu versichern, ist nicht geplant

Vor dem Kauf: so gehst du vor

Lage prüfen: Hochwasserkarte des Landes und Starkregenkarte für die Adresse ansehen
Angebot für Wohngebäude mit Elementarschutz für genau diese Adresse anfragen und nach der ZÜRS-Klasse fragen
Den Beitrag in deine laufenden Kosten einrechnen, bei hohem Beitrag oder Ablehnung in die Preisverhandlung
Bei der Besichtigung auf Rückstausicherung, Lichtschächte und Kellerabgänge achten

Hochwasser-Check · Hochwasser und Starkregen für eine Adresse
Hochwasserkarten der Bundesländer · mit Versicherungsdichte je Land
Starkregenkarten der Bundesländer
Hochwasser und Starkregen vor dem Kauf prüfen

Was Hausprobe dazu zeigt

Der Bericht zeigt für die Adresse, ob das Haus bei häufigem, mittlerem oder seltenem Hochwasser in einer überfluteten Fläche liegt, wie tief das Wasser bei Starkregen am Haus stehen kann und wo Senken und Fließwege im Gelände sind. Dazu kommen die Fragen an den Makler zu früheren Schäden und zur Elementarversicherung. Die ZÜRS-Klasse und den Beitrag nennt dir nur der Versicherer.

Häufige Fragen

Ist die Elementarversicherung Pflicht?: Nein, Stand November 2026 nicht. Die Bundesregierung hat im Oktober 2026 Diskussionspunkte vorgelegt; ein Gesetzentwurf soll erst nach den Stellungnahmen bis 2. Dezember 2026 folgen.
Was kostet eine Elementarversicherung für ein Haus?: Das hängt von Lage, Wert, Selbstbehalt und Vorschäden ab. Einen verlässlichen Preis bekommst du nur mit einem Angebot für die konkrete Adresse.
Was bedeutet ZÜRS-Zone 4?: Die höchste Hochwasserklasse: statistisch mindestens ein Hochwasser in zehn Jahren. Das betrifft 0,4 % der Wohngebäude. Schutz ist dort oft nur teuer oder mit hohem Selbstbehalt zu bekommen.
Geht die Versicherung des Verkäufers auf mich über?: Ja, die Wohngebäudeversicherung geht mit dem Eigentum über. Du kannst sie innerhalb eines Monats kündigen. Prüf vorher, ob Elementarschutz enthalten ist.
Zahlt die Elementarversicherung bei Grundwasser im Keller?: Nicht, wenn Grundwasser durch Wände oder Bodenplatte drückt. Tritt es nach Regen oder Hochwasser an die Oberfläche und überflutet das Haus, gilt es als Überschwemmung.

Quellen